Zahlungsarchitektur und Integration von Payment-Gateways

Was ist Zahlungsarchitektur, und wann braucht sie besondere Aufmerksamkeit?

Zahlungsarchitektur ist die Softwarestruktur, die festlegt, wie eine Zahlung ausgelöst wird, wie sich der Karteninhaber authentifiziert, wie und mit welcher Verlässlichkeit das Ergebnis in Ihr System geschrieben wird und wie Erstattungen und Buchungen nachverfolgt werden. Hinter einem einzigen Bezahlbutton arbeiten Bestell-, Lager-, Rechnungs-, Benachrichtigungs- und Reportingsysteme zusammen.

Für die meisten einfachen Shops genügt das Standard-Zahlungsplugin einer fertigen E-Commerce-Plattform. Ein eigens gestalteter Zahlungsablauf wird nötig, wenn:

• Sie ein wiederkehrendes Abrechnungsmodell betreiben, etwa Abonnements, Mitgliedschaften oder nutzungsbasierte Abrechnung.
• Sie einen Marktplatz oder eine Serviceplattform betreiben, auf der Produkte mehrerer Verkäufer angeboten werden.
• Zahlungen auf der Website, in der mobilen App und über das Callcenter für dasselbe Kundenkonto angenommen werden.
• Sie mit mehr als einer Bank oder einem Zahlungsinstitut arbeiten und Transaktionen nach Kosten und Autorisierungsrate steuern möchten.
• Der Abgleich von Hand erfolgt, Erstattungen per E-Mail verfolgt werden und die Buchhaltungsdaten nicht zu den Zahlungseingängen passen.

Was übernimmt UNIT İstanbul in der Zahlungsinfrastruktur, und was nicht?

Zahlungsdienste zu erbringen, Kartendaten zu verarbeiten und Kundengelder zu verwahren, sind in der Türkei und in den anderen Märkten, in denen wir arbeiten, lizenzpflichtige, regulierte Tätigkeiten. UNIT İstanbul ist weder Zahlungsinstitut noch E-Geld-Institut noch Bank. Wir konzipieren und entwickeln die Software, die sich an die Infrastruktur von Instituten anbindet, die diese Lizenzen besitzen.

Rechtliche Einschätzungen dazu, wie die einschlägigen Zahlungsvorschriften auf Ihr Geschäft anzuwenden sind, geben wir nicht ab; diese Fragen sollten Sie mit Ihrer Rechtsberatung und dem lizenzierten Institut klären, mit dem Sie zusammenarbeiten werden. Auf der Softwareseite übersetzen wir diese Entscheidungen in technische Anforderungen.

Virtuelles POS der Bank oder ein Zahlungsinstitut?

Ein virtuelles POS ist der Dienst, den eine Bank einem Händler bereitstellt, damit er online Kartenzahlungen annehmen kann. Zahlungsinstitute stellen vielen Banken und Zahlungsarten eine einheitliche Schnittstelle voran; Onboarding und Integration gehen schneller, doch das Verhältnis zwischen Gebühren und Kontrolle ist ein anderes. Was zu Ihnen passt, hängt von Ihrem Transaktionsvolumen, Ihrem Bedarf an Ratenzahlung und der operativen Kapazität Ihres Teams ab.

Mit welcher Option Sie auch beginnen, wir bauen eine Zahlungsschicht, die anbieterspezifischen Code von Ihrer eigenen Geschäftslogik trennt. Einen Anbieter später hinzuzufügen oder auszutauschen, bedeutet dann nicht, Ihren Bestell- und Buchhaltungscode neu zu schreiben.

Wie sollte der Ablauf der Karteninhaber-Authentifizierung (Three-Domain Secure) aufgebaut sein?

Die Karteninhaber-Authentifizierung ist der Schritt, in dem die Bank vor der Freigabe einer Zahlung einen Einmalcode oder eine Bestätigung in der Banking-App verlangt, allgemein bekannt als Three-Domain Secure. Der Nutzer wechselt kurz auf den Bildschirm der Bank; ist der Ablauf nicht sorgfältig gebaut, kann eine Bestellung unbestätigt bleiben, obwohl das Geld bereits abgebucht wurde.

1. 1.Vor der Zahlung wird die Bestellung mit einer eindeutigen Kennung und dem Status „ausstehend“ gespeichert.
2. 2.Die Zahlungsanfrage wird vom Server ausgelöst; Betrag und Währung stammen aus dem Bestelldatensatz, nicht aus Daten, die der Browser sendet.
3. 3.Der Nutzer wird auf den Authentifizierungsbildschirm weitergeleitet, oder dieser öffnet sich innerhalb der Seite; auf Mobilgeräten ist der Schritt so gestaltet, dass er ohne Verlassen der App abgeschlossen wird.
4. 4.Bei der Rückkehr von der Bank wird das Ergebnis anhand eines serverseitigen Verifizierungsaufrufs beim Anbieter oder einer signierten Benachrichtigung verarbeitet, nicht anhand des Browsers des Nutzers.
5. 5.Die Bestellung wird bestätigt, der Bestand reduziert und Benachrichtigungen werden versendet; dieser Schritt wird auf dem Server abgeschlossen, auch wenn der Nutzer die Rückkehrseite schließt.

Wie speichern Sie Karten und verkleinern den PCI-DSS-Umfang?

PCI DSS ist der Sicherheitsstandard der Kartenbranche, den jede Organisation einhalten muss, die Kartendaten verarbeitet, überträgt oder speichert. Der wirksamste Weg, den Compliance-Aufwand zu senken, besteht darin, dass Kartennummern Ihre Server gar nicht erst erreichen.

• Gehostete Zahlungsfelder: Kartendaten werden in sichere Felder eingegeben, die der Anbieter in Ihre Seite einbettet, oder auf seiner Zahlungsseite; Ihr System erhält nur ein Token.
• Tokenisierung: Folgezahlungen mit gespeicherter Karte und Abonnements nutzen statt der Kartennummer das vom Anbieter ausgegebene Token.
• Keine Speicherung von Prüfnummern: Die Prüfnummer auf der Kartenrückseite wird nie in eine Datenbank, ein Log oder einen Fehlerbericht geschrieben.
• Maskierung in Logs: Karten-, Identitäts- und Kontaktdaten werden in Request- und Response-Logs automatisch maskiert.
• Zugriffstrennung: Die Schlüssel des Zahlungsdienstes liegen in einem separaten Secrets-Speicher, Berechtigungen werden personenbezogen vergeben, und Schlüssel werden regelmäßig rotiert.

Dieser Ansatz beeinflusst auch, welcher PCI-DSS-Selbstbewertungsfragebogen für Sie gilt; die abschließende Bewertung empfehlen wir gemeinsam mit Ihrem Anbieter und bei Bedarf mit einem qualifizierten Prüfer vorzunehmen. Die Verarbeitung personenbezogener Daten und die Aufbewahrungsfristen richten wir nach Ihrem Datenschutzhinweis gemäß KVKK, dem türkischen Datenschutzgesetz, aus.

Wie werden Abonnements, Marktplätze und Split Payments gestaltet?

Abonnements und wiederkehrende Zahlungen

Bei Abonnements beginnt die eigentliche Arbeit nach der ersten Abbuchung. Der Verlängerungsrhythmus, wann und wie oft eine fehlgeschlagene Abbuchung wiederholt wird, wie der Kunde erfährt, dass seine Karte abgelaufen ist, und wie der Restzeitraum bei Upgrades und Downgrades berechnet wird, brauchen schriftliche Regeln. Werden diese Regeln unabhängig vom Code gestaltet und sind im Admin-Bereich änderbar, kann das Produktteam Preise testen, ohne auf einen Entwickler zu warten.

Zahlungen auf Marktplätzen und für Unterhändler

Auf einem Marktplatz zahlt der Kunde einmal, und der Betrag wird auf Posten wie Verkäuferanteile, Plattformprovision und Versand aufgeteilt. Aufteilung und Auszahlungen an die Verkäufer laufen über die Unterhändler-Infrastruktur des lizenzierten Zahlungsinstituts; auf der Softwareseite bauen wir das Onboarding der Verkäufer, die Provisionsregeln, den Auszahlungsplan, die Neuberechnung der Aufteilung nach Teilerstattungen und die Verkäuferberichte. Konstruktionen, die eine Lizenz erfordern können, etwa Auszahlungen an Verkäufer vom eigenen Konto der Plattform, sollten zu Beginn mit Ihrer Rechtsberatung geklärt werden.

Wie werden Erstattungen, Stornierungen und Abgleich gesteuert?

Eine Stornierung (Void) macht eine Transaktion vor dem Tagesabschluss vollständig rückgängig; eine Erstattung zahlt eine abgerechnete Transaktion ganz oder teilweise auf die Karte zurück. Ein Chargeback beginnt mit dem Widerspruch des Karteninhabers bei seiner Bank und erfordert das Zusammentragen von Nachweisen. Diese drei Fälle sollten in der Software als getrennte Zustände modelliert werden.

Der Abgleich ist der Vergleich der Zahlungsdatensätze in Ihrem System mit den Berichten des Anbieters und den Beträgen, die auf Ihrem Bankkonto eingehen. Ein Abgleichsdienst, der Anbieterberichte automatisch abruft, nicht zugeordnete Datensätze markiert und Buchungen in Ihr Buchhaltungs- oder ERP-System überträgt, verringert die manuellen Prüfungen Ihrer Finanzabteilung erheblich. Umfassendere Buchhaltungs- und ERP-Integrationen planen wir gemeinsam mit unserer Arbeit an Unternehmenssoftware.

Wie werden In-App-Zahlungen und Finanzabläufe integriert?

Verkaufen Sie in einer mobilen App digitale Inhalte und Abonnements, greifen die Regeln der App-Stores zur Nutzung ihrer eigenen Kaufsysteme; für physische Waren und Dienstleistungen können Sie Kartenzahlungen oder digitale Wallets nutzen. Diese Unterscheidung schon zu Beginn des Produktdesigns zu treffen, senkt das Risiko einer Ablehnung bei der Store-Prüfung. Unseren Ansatz für Apps insgesamt beschreiben wir auf der Seite zur App-Entwicklung.

Bankfunktionen in Ihre App aufzunehmen, etwa Kontoinformationen, Zahlungsauslösung, Auslandsüberweisungen oder das Bezahlen von Rechnungen, ist über die Open-Banking- und Zahlungsschnittstellen lizenzierter Institute möglich. Bei diesen Integrationen gehören die Einwilligung des Nutzers, die Sitzungsdauer, die Darstellung von Wechselkursen und eine klare Angabe, welches Institut die Transaktion ausführt, zum Bildschirmdesign.

Wie wird mit Zahlungsfehlern, Timeouts und Betrug umgegangen?

Die gefährlichste Situation im Zahlungsverkehr ist eine Transaktion mit unbekanntem Ausgang: Die Anfrage wurde gesendet, und die Antwort ist in einen Timeout gelaufen. Die Zahlung blind zu wiederholen, kann zu einer doppelten Belastung führen. Eine robuste Zahlungsinfrastruktur beruht auf diesen Prinzipien:

• Jede Zahlungsanfrage wird mit einem Idempotenzschlüssel gesendet, sodass selbst bei doppeltem Eingang derselben Anfrage nur eine Transaktion entsteht.
• Zahlungszustände werden mit einem expliziten Zustandsautomaten gesteuert; über ausstehend, autorisiert, abgelehnt, storniert und erstattet hinaus bleibt kein Zwischenzustand undefiniert.
• Transaktionen mit ungewissem Ausgang werden im Hintergrund beim Anbieter abgefragt und automatisch in den richtigen Zustand überführt.
• Benachrichtigungen des Anbieters werden erst nach Prüfung ihrer Signatur angenommen, und Benachrichtigungen in falscher Reihenfolge oder doppelt eingehende werden sicher verarbeitet.
• Betrugskontrollen verbinden die Risiko-Engine des Anbieters mit Ihren eigenen Geschäftsregeln, etwa Grenzen für wiederholte Versuche, Kontoalter und abweichende Lieferadressen.
• Autorisierungsrate, Ablehnungscodes, Antwortzeiten und Verzögerungen bei Benachrichtigungen werden überwacht, und das Team wird alarmiert, sobald ein Schwellenwert überschritten ist.

Wie wird die Conversion im Zahlungsschritt gemessen und verbessert?

Der Zahlungsbildschirm ist der letzte Schritt eines Funnels und verdient eine eigene Messung. Werden das Erreichen der Zahlungsseite, die Eingabe der Kartendaten, der Wechsel zum Authentifizierungsbildschirm, die Rückkehr von der Authentifizierung und die Autorisierung als getrennte Ereignisse erfasst, sehen Sie, wo die Abbrüche passieren. Ablehnungscodes der Bank in Meldungen zu übersetzen, die der Nutzer versteht, und eine alternative Zahlungsart anzubieten, kann einen Teil dieser Verluste zurückgewinnen.

Hier helfen uns unsere Wurzeln als Marketingagentur: Wir richten Zahlungsereignisse in derselben Sprache ein wie die Werbe- und Analytics-Messung und planen von Anfang an, wie Umsatzdaten korrekt an die Kampagnen zurückfließen. Verbesserungen über den gesamten Funnel setzen wir gemeinsam mit unserem Team für CRO und Analytics um; für die E-Commerce-Website als Ganzes lesen Sie unsere Leistung Web und E-Commerce.

Wovon hängen die Kosten eines Projekts zur Zahlungsinfrastruktur ab?

Die Kosten werden vor allem von der Zahl der anzubindenden Anbieter, dem Zahlungsmodell (Einzelzahlung, Abonnement, Marktplatz), der Zahl der Kanäle (Web, Mobil, Callcenter), der Tiefe der Buchhaltungs- und ERP-Integrationen und dem Zustand des bestehenden Systems bestimmt. Auch der Zugang zur Testumgebung des Anbieters, der Händlerfreigabeprozess und die Tests des Anbieters vor dem Livegang prägen den Zeitplan. Nach der Analyse legen wir Umfang, Leistungen und Wartungsbedingungen in einem schriftlichen Angebot dar. Unsere weiteren Softwareleistungen und Referenzen finden Sie auf der Seite von Unit Software; um über Ihr Projekt zu sprechen, nehmen Sie Kontakt auf.